Kredyt składa się z…

Kredyt składa się z kilkunastu parametrów i często polityka banku w danym zakresie decyduję którą instytucję wybierzemy. Często pytacie o prowizję za wcześniejszą spłatę czy koszt ubezpieczenia pomostowego. W tym wpisie omówię te dwa zagadnienia oraz podam przykłady banków w którym nie narazicie duże koszty z tym związane.

Prowizja za wcześniejszą spłatę/nadpłatę. Element który determinuje czy kredyt to przysłowiowa „pętla na 30 lat.” Możliwość refinansowania kredytu to duża wartość dodana. Marża banku to element zmienny w zależności od sytuacji sektora bankowego, wysokości stóp procentowych czy wewnętrznej polityki danej instytucji. Aktualnie marża banków jest bardzo wysoka, banki dzięki temu rekompensują sobie mniejsze zyski spowodowane zerowymi stopami procentowymi. Gdy stopy zostaną podniesione banki będą chciały utrzymać popyt na kredyty, a także zwiększą zyskowność z tytułu wcześniej udzielonych hipotek. Spowoduje to możliwość przeniesienia kredytu do innej instytucji i obniżenia marży o 0.3-0.7 p.p. Dla kredytu na 500 tysięcy złotych oznacza to różnice od 80 do nawet 200 zł miesięcznie. Refinansowanie jest też konieczne gdy zaciągamy zobowiązanie posiadając mniej niż 20% wkładu własnego. Posiadając hipotekę sprzed kilku lat możemy także przy refinansowaniu dobrać środki na cel dowolny po tej samej cenie co stanowi najtańszy dostęp do gotówki w kredycie. W przypadku tego zagadnienia istotna jest prowizja za spłatę całkowitą.

Prowizja za nadpłatę dotyczy sytuacji gdy chcemy nadpłacać kapitał stopniowo. W obecnej sytuacji koszt kredytu jest niski więc sensowność nadpłat jest dyskusyjna. Są jednak osoby bez absolutnie żadnego doświadczenia w inwestowaniu i dla nich nadpłata będzie stanowić najpewniejszy zysk. Minusem jest pozbycie się dostępu do oszczędności, co w obliczu niepewnych czasów jest ryzykowne. Warto unikać także nadpłat od razu po wzięciu kredytu gdyż przeważnie nasze oszczędności zostały spożytkowane na wkład własny lub wykończenie. Drugim aspektem jest porównanie zyskowności nadpłat oraz możliwych inwestycji. Sensowność nadpłaty kredytu zawsze musimy analizować w odniesieniu do aktualnej sytuacji. Szerzej o tym aspekcie pisałem w artykule na mojej stronie.. Warto zaznaczyć, że prowizja za nadpłatę ustawowo może dotyczyć tylko pierwszych 3 lat. Po tym okresie w każdym banku jesteśmy z niej zwolnieni.

W obu przypadkach(nadpłata/spłata całkowita):
Pekao- 3%, Alior Bank- 2.5%
PKO- 0%, Citibank- 0%, ING- 0%, Millenium- 0%, BNP- 0% lub 1% w zależności od wariantu
Inne opcje:
Santander- 0% pierwsza nadpłata, do 50% kapitału, 1%- każda kolejna lub powyżej 50% kapitału
mBank- częściowa spłata- 0%, całkowita- 3%

Trzeci aspekt- ubezpieczenie pomostowe. Powiększa ono marże do momentu ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej. Koszt ten waha się od 0.05% do 2.5% dodatkowej marży. W tym drugim przypadku nasza rata będzie wyższa nawet o 40%. Oczekiwanie na wpis do księgi zależy od lokalizacji nieruchomości. Gdy chodzi o dom na wsi czy mieszkanie w małym mieście nie musimy się tym mocno przejmować. W dużych miastach sytuacja jest dużo gorsza. Warszawa- czas oczekiwania 8-12 miesięcy, Trójmiasto- ponad 10 miesięcy, Wrocław- 6 miesięcy, Kraków- nawet do roku. Można więc oczekiwać, że w dużym mieście potrwa to nawet rok. Jeśli kupujesz nieruchomość w dużym mieście unikaj banków w których ubezpieczenie pomostowe jest drogie.

ING- 0.05%
PKO- 0.9%
BNP Paribas- 1%
Santander- 1%
Millenium- 1%
Pekao- 1%
Citibank- 1.3%
mBank- 1.5%
Alior Bank- 2.5%

Jeśli potrzebujecie pomocy z kredytem mogę wam pomóc. Zarówno zdalnie jak i osobiście w Krakowie.

pokaż spoiler #nieruchomosci #kredyt #kredythipoteczny #mieszkanie #mieszkaniedeweloperskie #gospodarka #ekonomia #finanse #banki #pieniadze

1716 + 1 = 1717 Tytuł: Three…

1716 + 1 = 1717

Tytuł: Three Days at Camp David: How a Secret Meeting in 1971 Transformed the Global Economy
Autor: Jeffrey E. Garten
Gatunek: reportaż
Ocena: ★★★★★★★★☆☆

Globalizacja, 20 lat mniej lub bardziej „gorących” konfliktów w Azji, Europejscy sojusznicy starający wysmażyć alternatywę dla amerykańskiej dominacji, USA rozdarte kwestiami gospodarczymi, politycznymi i prawami człowieka z licznymi zamieszkami na tle rasowym niszczącymi miasta i jakby tego było mało USA traci pałeczkę na rzecz nowych azjatyckich potęg gospodarczych, gigantyczny deficyt w handlu zagranicznym dobija finanse i pytania o to czy potęga USA nie przemija na rzecz ich arcywroga oraz nowych graczy na scenie międzynarodowej. USA 2021? Nie, to kwestie z jakimi mierzył się Richard Nixon zmierzający do Camp David, 13 sierpnia 1971. Można by rzec dzień jak codzień gdyby nie fakt że trzy dni później właśnie w tym miejscu dojdzie do jednej z najważniejszych decyzji w historii gospodarczej XX wieku, prezydent Richard Nixon ogłasza koniec wymienności złota na USD kończąc tym samym System z Bretton Woods, rozpoczynając nową erę w światowej gospodarce, do tego dochodzi 10% cła na import i zamrożenie pensji i podwyżek cen na 3 miesiące, „Szok Nixona” wprowadza wszystkich w osłupienie i mimo upływu 50 lat jego skutki są dalej widoczne.

Jeffrey E. Garten, były dziekan Yale School of Management i wieloletni urzędnik ds. polityki gospodarczej w administracjach Nixona, Forda, Cartera i Clintona jasno opisuje to co doprowadziło do upadku systemu z Bretton Woods. Autor głównie koncentruje się na trzech zagadnieniach czyli problem z Bretton Woods i o tym jak swojego gigantycznego sukcesu stał się swoją własną karykaturą trzeszczącą w podstawach, prezydencie Nixonie i jego współpracownikach i o tym jak ich charaktery, kontakty i pozycja wpływała na decyzję oraz jej skutkach i próbach stworzenia nowego porządku w światowych finansach mających mniej niż parę miesięcy na rozwiązanie palącej kwestii przy naciskach prezydenta na wielki sukces gwarantujący jego reelekcję oraz wejścia na wojenną ścieżkę właściwie z całym światem ciągnącym niebotyczne profity na powiązaniu dolara ze złotem najczęściej na koszt przeciętnego Amerykanina.

Dlaczego warto sięgnąć po tą książkę? Garten w miarę przystępny sposób opisuje tło wydarzeń oraz portrety głównych architektów „Szoku Nixona” oraz skutki ich decyzji zapadłych w ten pamiętny sierpniowy weekend 1971, koniec końców decyzje gospodarcze to decyzje ludzi a nie nieomylnych maszyn przybliżając jak trudno odłączyć politykę od gospodarki i vice versa. Jednak nie jest to pozycja idealna dla osób które nie mają zbytnio pojęcia o ekonomii, podczas gdy Garten stara się zapewnić niezbędne zaplecze, aby czytelnik mógł w pełni zrozumieć problemy opisane w jego książce, wielu czytelników może nie być w stanie nadążyć nad jego tokiem rozumowania. Sama końcówka nt. tego co nastąpiło później czuje się nadpisana bo o ile tytuł mówi „Trzy Dni w Camp David” a początek dobrze wprowadza w tło prowadzących do decyzji Nixona, środek to znośna drama o ludziach mających kryzys do rozwiązania to końcówka o skutkach tej decyzji i przemyślenia Gartena po prostu się dłuży. Na spory minus jest fakt że książka nie ma polskiego tłumaczenia i zastosowane słownictwo miejscami może zmusić do skorzystania z wujka Google.

Jednak daje solidne 8/10 jako dobre wprowadzenie co do sytuacji USA i światowej gospodarki u zarania ery współczesnego globalizmu, narodzin neoliberalizmu oraz początków „Dekady Kryzysu”.

#bookmeter #ekonomia #finanse #historia #ksiazki #czytajzwykopem